一般來說，銀行可貸額度粗略的算法為月收入的22倍，此22倍乃主管機關制定的倍數，也是各銀行皆須遵守的放貸而度上限。但規定是死的，各銀行依照各自的風險看法不同、各自喜歡的客群不同、各自的放貸目標不同，在22倍這個框架下創造了自身銀行的差異性。比方說有的銀行只肯給到18倍、有的銀行把年終也納入年薪、在平均12個月來計算月收入，那麼一樣的22倍後金額就放大了一些。

名下有負債時怎麼計算?很簡單，月收入的22倍減去負債餘額就是你目前的可貸額，這裡的變因是負債餘額，對於負債餘額各銀行又有不同看法，有的銀行房貸餘額完全不計、有的銀行當你有房貸時便搬出另一套公式來計算。對負債的看法要牽扯的問題還更多，例如車貸看不看、可能被貸償的負債又如何算…….

這邊簡單說明貸償吧，倘若A君已有30萬債務，收入4萬，本次需求為整合債務並留下60萬現金可資運用，那麼銀行計算如下:

4*22=88(可貸總額)
88-30=58(可實拿現金)
本次申貸總額為88萬

但有時我們會遇上一種情況，就是銀行不願為客戶貸償債務，這時銀行能否核貸88萬由客戶自行償還30萬負債呢?當然不行，銀行以風險考量為出發點時，須考量到客戶有可能不會將貸款金額拿去償還債務，這時如果撥款88萬，那客戶的新總債務將為88+30=118萬，這金額遠大於負債22倍的上限。所以核撥58萬是較安全的做法，即便客戶未去償還30萬負債，其新的負債總額仍在22倍上限內。這時如果客戶若有理由一定得還掉30萬債務的話，其手上將只剩58-30=20萬現金可資運用!

以上是粗淺的討論銀行貸款計算原則，需要貸款的朋友歡迎留訊討論喔!